第十四章棚屋价格是如何涨上去的·上尽管查理冲浪公司成功地转入服务业，但银行在给此类高风险的服务业提供资金时还是谨小慎微。银行想寻找一个稳妥的项目，最后它们盯上了岛上沉睡着的棚屋贷款市场，认为那是低风险贷款的理想对象。在此之前，在岛上的全面经济图景中，棚屋市场从未获得过显著的地位。棚屋很适合岛民的生活方式，最初是很朴素的。但是由于经济繁荣，利率降低，人们开始需要更新、更大、更美观的棚屋。以前，岛民需要储蓄很多年，然后一次性拿出大量的鱼来买一间棚屋。后来，银行开始向岛上信誉较好的人提供棚屋贷款。有了贷款，即使借款人目前的储蓄额低于棚屋的价格也没有关系，他们不必再等，可以直接入住。

　　虽然棚屋贷款不能提高岛上的生产能力和借款人的还款能力（商业贷款则可以），但是这些贷款安全性很高。与那些借给前途未卜的企业家的商业贷款不同，棚屋贷款有天然的抵押物，也就是所购买的棚屋。如果借款人不能还款，银行还可以没收棚屋，把它卖掉，以偿还贷款。

　　即便如此，银行也不能保证收回全部贷款。因此，为了抵消这个风险，银行要求借款人先交大量的鱼作为首付。有了首付，银行就获得了一定的信心，相信借款人会继续还款。如果借款人不能归还所有贷款，这种做法也能减少银行的损失。

　　有些岛民愤愤不平，因为并不是所有人都有机会获得棚屋贷款。富人一般很容易得到贷款，而没有储蓄或者信用记录较差的人就没那么幸运了。有人觉得穷人被剥夺了使用岛上财富的权利。参议员认为这是潜在的竞选议题，于是插手进来，想要解决这个问题。

　　参议员克里夫·考得认为拥有棚屋是美索尼亚梦的核心，因此他制订了一个计划，让政府帮助每个人得到棚屋贷款。

　　为推动这一进程，考得创立了两个半官方机构——棚利美和棚地美——为棚屋贷款做担保，同时也会收购银行不愿意持有的贷款。尽管“两棚”（棚利美和棚地美）并没有明确的官方担保，可这座小岛上的每个人都相信参议院不会令他们失望。心中怀着这一信念，诸位放款人便不再担心符合“两棚”标准的棚屋贷款损失了。

　　于是，那些贷款的利率和放贷标准急剧降低。银行将贷款提供给“两棚”，很快就能收回本金，这样它就能放出更多贷款！

　　棚屋贷款项目犹如给银行打了一针强心剂，现在它可以几乎毫无风险地赚钱。同时，这个项目也很受选民欢迎，他们不必辛苦积攒半生才能买下一间棚屋。由于考得在整个事件中表现出来的精明能干，他后半生一直稳坐参议员的位置。

　　学利美是政府设置的

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